Calculateur retraite – Votre épargne sera-t-elle suffisante ?
Estimez votre future pension de retraite avec notre calculateur en ligne. Le système français repose sur trois piliers : la retraite de base du régime général, la complémentaire Agirc-Arrco et l'épargne retraite facultative (PER). Depuis la réforme de 2023, l'âge légal de départ est fixé à 64 ans avec 172 trimestres requis pour le taux plein. Notre simulateur prend en compte votre salaire, votre durée de cotisation et vos versements PER pour vous donner une estimation réaliste de votre revenu à la retraite et identifier les leviers d'optimisation disponibles.
Résultats
L'essentiel en bref
Le système de retraite français verse plus de 340 milliards d'euros par an à 17 millions de retraités, selon le COR. La pension moyenne brute est d'environ 1 500 €/mois, avec un taux de remplacement de 55 à 74 % selon le niveau de salaire. La réforme de 2023 fixe l'âge légal à 64 ans avec 172 trimestres requis. Le PER séduit plus de 10 millions d'épargnants grâce à sa déductibilité fiscale, avec des versements moyens de 150 €/mois.
- La retraite de base couvre environ 50-60% du dernier salaire en France
- Commencer tôt est crucial : l'effet des intérêts composés est puissant
- Un déficit de 500 €/mois nécessite environ 150 000 € de capital
- Diversifiez : retraite obligatoire + complémentaire + épargne personnelle
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Formule et méthode de calcul
Exemple de calcul
Les piliers de la retraite en France
Le système de retraite français est l'un des plus complexes d'Europe. Le premier pilier est la retraite de base du régime général (CNAV), calculée sur les 25 meilleures années de salaire avec un taux plein de 50 %. Depuis la réforme de 2023, l'âge légal de départ est progressivement repoussé à 64 ans avec 172 trimestres d'assurance requis pour les générations nées à partir de 1968.
Le deuxième pilier est la retraite complémentaire Agirc-Arrco, obligatoire pour les salariés du privé. Les cotisations sont converties en points dont la valeur est revalorisée annuellement. Le troisième pilier, facultatif, comprend le Plan d'Épargne Retraite (PER) créé par la loi Pacte de 2019, qui offre une déduction fiscale des versements.
| Pilier | Retraite de base (CNAV) | Complémentaire (Agirc-Arrco) | PER individuel |
|---|---|---|---|
| Nature | Obligatoire, par répartition | Obligatoire, par points | Facultatif, par capitalisation |
| Calcul | 25 meilleures années | Points accumulés | Capital ou rente |
| Âge légal | 64 ans (réforme 2023) | Aligné sur le régime de base | Flexible dès 62 ans |
| Taux plein | 50 % du SAM | Sans décote Agirc-Arrco | Non applicable |
| Montant moyen | 750-1 200 €/mois | 400-800 €/mois | Variable |
| Plafond cotisation | PASS : 46 368 €/an | 8 × PASS | 10 % des revenus N-1 |
Optimiser sa retraite avec le PER
Le Plan d'Épargne Retraite (PER) permet de constituer un complément de revenu pour la retraite tout en bénéficiant d'un avantage fiscal immédiat. Les versements sont déductibles du revenu imposable dans la limite de 10 % des revenus professionnels de l'année précédente, plafonnés à 35 194 € en 2026. La sortie peut se faire en capital, en rente ou en combinaison des deux.
- Versements déductibles du revenu imposable : économie d'impôt immédiate selon la tranche marginale
- Sortie en capital à 100 % possible à la retraite (sauf pour les versements obligatoires)
- Déblocage anticipé autorisé pour l'achat de la résidence principale
- Transfert possible depuis les anciens contrats (PERP, Madelin, Article 83)
- Gestion pilotée par défaut avec sécurisation progressive à l'approche de la retraite
- Frais de gestion à comparer : de 0,5 % à 1,5 % par an selon les contrats
Perspectives du système de retraite français
Selon le Conseil d'Orientation des Retraites (COR), le système français verse des pensions à plus de 17 millions de retraités pour un montant total dépassant 340 milliards d'euros par an. La pension moyenne brute s'élève à environ 1 500 €/mois, avec de fortes disparités entre hommes (1 930 €) et femmes (1 150 €).
La réforme de 2023, qui repousse l'âge légal à 64 ans, vise à équilibrer le système à l'horizon 2030. Le taux de remplacement moyen (rapport entre la pension et le dernier salaire) est d'environ 74 % pour un salarié au SMIC et 55 % pour un cadre. Le PER connaît un essor remarquable avec plus de 10 millions d'adhérents en 2025.
Questions fréquentes
À quel âge puis-je partir à la retraite en France ?
Depuis la réforme de 2023, l'âge légal de départ à la retraite est progressivement repoussé à 64 ans pour les générations nées à partir de 1968. Le taux plein automatique (sans décote) est garanti à 67 ans quel que soit le nombre de trimestres. Un départ anticipé est possible pour carrière longue, handicap ou pénibilité.
Comment est calculée la retraite de base ?
La retraite de base du régime général est calculée ainsi : Salaire annuel moyen (25 meilleures années) × Taux de liquidation (50 % au taux plein) × Durée d'assurance / Durée de référence. Si vous n'avez pas tous vos trimestres, une décote de 1,25 % par trimestre manquant s'applique, dans la limite de 20 trimestres.
Qu'est-ce que le Plan d'Épargne Retraite (PER) ?
Le PER, créé par la loi Pacte en 2019, est un produit d'épargne retraite offrant une déduction fiscale des versements. Il remplace les anciens PERP, Madelin et Article 83. Les versements sont déductibles du revenu imposable dans la limite de 10 % des revenus. La sortie peut se faire en capital ou en rente à la retraite.
Quel sera le montant de ma retraite ?
La pension moyenne en France est d'environ 1 500 €/mois brut. Un salarié au SMIC peut espérer environ 1 000 €/mois, tandis qu'un cadre avec un salaire de 4 000 €/mois percevra environ 2 200 à 2 600 €/mois (base + complémentaire). Utilisez notre calculateur pour estimer votre pension personnalisée.
La retraite complémentaire Agirc-Arrco est-elle obligatoire ?
Oui, l'Agirc-Arrco est obligatoire pour tous les salariés du secteur privé. Les cotisations sont converties en points (valeur d'achat : 18,7669 € en 2025) qui seront convertis en pension au moment de la retraite (valeur de service : 1,4159 € par point). Un coefficient de solidarité de 10 % s'applique pendant 3 ans si vous partez avant 67 ans.
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