Calculateur assurance invalidité – Protégez vos revenus
Estimez le coût de votre assurance invalidité et incapacité avec notre calculateur en ligne. En France, un arrêt de travail prolongé ou une invalidité peut entraîner une perte de revenus importante, la Sécurité sociale ne couvrant que 30 à 50 % du salaire. La prévoyance complémentaire permet de maintenir votre niveau de vie en cas d'imprévu de santé. Notre simulateur vous aide à évaluer la cotisation selon votre revenu, votre âge, votre profession et le niveau de protection souhaité, pour vous et votre famille.
Résultats
L'essentiel en bref
En France, plus de 600 000 personnes perçoivent une pension d'invalidité de la Sécurité sociale, avec une pension moyenne de 800 €/mois selon la DREES. La couverture obligatoire ne remplace que 30 à 50 % du salaire, rendant la prévoyance complémentaire essentielle. Les cotisations individuelles varient de 30 à 200 €/mois selon le profil. L'ACPR et l'ANI encadrent les obligations des employeurs en matière de prévoyance collective.
- 1 actif sur 4 sera en incapacité avant l'âge de la retraite
- Les prestations de la Sécurité sociale sont souvent insuffisantes
- La rente devrait représenter 75-80% du revenu net
- Souscrire jeune coûte moins cher : à 25 ans, c'est moitié prix qu'à 40 ans
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Formule et méthode de calcul
Exemple de calcul
Prévoyance : couverture obligatoire et complémentaire
En France, la Sécurité sociale verse des indemnités journalières en cas d'arrêt de travail : 50 % du salaire brut plafonné au PASS pendant les 6 premiers mois, puis une pension d'invalidité de 30 à 50 % du salaire selon la catégorie. La convention collective de l'entreprise peut prévoir un maintien de salaire, mais souvent limité dans le temps.
La prévoyance complémentaire comble la différence entre les prestations obligatoires et le revenu habituel. Elle peut prendre la forme d'indemnités journalières complémentaires (IJ), d'une rente d'invalidité ou d'un capital décès. Pour les travailleurs non-salariés (TNS), la couverture obligatoire étant plus faible, la prévoyance complémentaire est particulièrement importante.
| Situation | Sécurité sociale | Prévoyance entreprise | Prévoyance individuelle |
|---|---|---|---|
| Arrêt maladie (0-6 mois) | 50 % du salaire brut | Maintien 90 % (convention) | Complément jusqu'à 100 % |
| Arrêt maladie (6-36 mois) | 50 % du salaire brut | Variable selon convention | Complément ajustable |
| Invalidité catégorie 1 | 30 % du salaire moyen | Complément variable | Rente complémentaire |
| Invalidité catégorie 2 | 50 % du salaire moyen | Complément variable | Rente complémentaire |
| Invalidité catégorie 3 | 50 % + majoration tierce personne | Complément variable | Rente majorée |
| Cotisation mensuelle type | Incluse charges sociales | 0,5-1,5 % du salaire | 30-100 €/mois |
Choisir sa prévoyance invalidité
Le choix d'un contrat de prévoyance doit tenir compte de votre situation professionnelle et familiale. Les salariés bénéficient souvent d'une couverture collective obligatoire via leur entreprise, mais celle-ci peut être insuffisante. Les travailleurs non-salariés doivent impérativement souscrire une prévoyance individuelle, leur couverture obligatoire étant limitée.
- Vérifier les garanties de votre convention collective avant de souscrire un complément individuel
- Privilégier un contrat indemnitaire (versement proportionnel à la perte de revenus) plutôt que forfaitaire
- Choisir un délai de franchise court (30 jours) si vous n'avez pas d'épargne de précaution
- Opter pour la garantie « inaptitude à sa profession » plutôt que « toute profession » pour une meilleure protection
- Vérifier les exclusions : pathologies dorsales, troubles psychologiques souvent exclus ou limités
- Les cotisations prévoyance loi Madelin sont déductibles du revenu imposable pour les TNS
Questions fréquentes
Que verse la Sécurité sociale en cas d'invalidité ?
La Sécurité sociale verse une pension d'invalidité selon trois catégories. Catégorie 1 (capacité de travail réduite) : 30 % du salaire annuel moyen des 10 meilleures années, plafonné à 1 159 €/mois. Catégorie 2 (incapacité totale de travailler) : 50 %, plafonné à 1 932 €/mois. Catégorie 3 : pension de catégorie 2 majorée pour tierce personne.
La prévoyance est-elle obligatoire pour les salariés ?
La prévoyance complémentaire est obligatoire pour les cadres (convention nationale de 1947) à hauteur de 1,50 % du salaire brut plafonné au PASS. Pour les non-cadres, l'obligation dépend de la convention collective. En pratique, la majorité des entreprises proposent une prévoyance collective, souvent cofinancée par l'employeur.
Combien coûte une assurance prévoyance invalidité ?
La cotisation prévoyance individuelle varie de 30 à 100 €/mois pour un salarié, et de 50 à 200 €/mois pour un travailleur indépendant. Le coût dépend de l'âge, de la profession, du revenu à protéger et du niveau de couverture. Un cadre de 35 ans paiera environ 40 à 60 €/mois pour une couverture à 80 % de son salaire.
Quelle est la différence entre incapacité et invalidité ?
L'incapacité de travail est temporaire : elle correspond à un arrêt maladie prescrit par le médecin. L'invalidité est un état durable reconnu par le médecin-conseil de la Sécurité sociale, réduisant la capacité de travail d'au moins deux tiers. L'incapacité donne droit à des indemnités journalières, l'invalidité à une pension mensuelle.
Les cotisations prévoyance sont-elles déductibles des impôts ?
Pour les salariés, les cotisations de prévoyance obligatoire d'entreprise sont déductibles du revenu imposable dans certaines limites. Pour les travailleurs non-salariés, les cotisations prévoyance dans le cadre de la loi Madelin sont déductibles du bénéfice imposable dans la limite de 3,75 % du bénéfice + 7 % du PASS.
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