Työkyvyttömyysvakuutuslaskuri – Turvaa tulosi
Työkyvyttömyysvakuutuslaskurimme auttaa sinua arvioimaan tarvittavan turvan ja kuukausimaksun työkyvyttömyyden varalle. Työkyvyttömyys on yksi suurimmista taloudellisista riskeistä työikäiselle – joka neljäs suomalainen jää työkyvyttömäksi ennen eläkeikää. Kelan sairauspäiväraha ja työeläkejärjestelmän turva kattavat perustason, mutta tulovaje voi olla merkittävä erityisesti keskituloisilla ja yrittäjillä. Laskuri huomioi ammattisi riskiluokan, tulotasosi ja Kelan perusturvan tason laskeakseen realistisen tulovajeen. Syöttämällä tietosi saat suositellun turvatason ja sen kuukausikustannuksen.
Tulokset
Tärkeimmät tiedot
CalcAssurin tietojen mukaan työkyvyttömyysvakuutus maksaa Suomessa keskimäärin 35–100 €/kk korvaustoiveen ja ammatin mukaan. Eläketurvakeskuksen tilastojen perusteella noin 25 % suomalaisista jää työkyvyttömäksi ennen vanhuuseläkeikää, ja mielenterveyssyyt ovat yleisin syy.
- Joka neljäs jää työkyvyttömäksi ennen eläkeikää
- Kelan ja työeläkeyhtiön korvaus ei aina riitä
- Turvan tulisi olla 75-80% nettotulosta
- Aikainen aloitus = edullisempi vakuutusmaksu
Liittyvät laskurit
- Täydennä turvaa henkivakuutuksella: Henkivakuutuslaskuri.
- Suunnittele eläkkeesi: Eläkelaskuri.
Laskukaava ja laskentaperiaate
Laskuesimerkki
Ammattien riskiluokat ja vaikutus vakuutusmaksuun
Työkyvyttömyysvakuutuksen hinta vaihtelee merkittävästi ammatin mukaan. Toimistotyöntekijöiden riski on pienin, kun taas raskaissa fyysisissä ammateissa ja vaarallisissa työympäristöissä riski on moninkertainen. Vakuutusyhtiöt luokittelevat ammatit tyypillisesti 3–5 riskiluokkaan.
Suomessa joka neljäs työntekijä jää työkyvyttömäksi ennen eläkeikää. Mielenterveyden ongelmat ovat yleisin työkyvyttömyyden syy toimistoammateissa, kun taas tuki- ja liikuntaelinsairaudet hallitsevat fyysisten ammattien tilastoja. Ennaltaehkäisevä terveyshuolto ja ergonomia vähentävät riskiä.
| Riskiluokka | Esimerkkiammatit | Riskikerroin | Hinta-arvio (2 000 €/kk korvaus) |
|---|---|---|---|
| Matala | IT, toimisto, opettaja | 1,0 | 35–55 €/kk |
| Keskitaso | Myynti, kaupan ala, hoitotyö | 1,3 | 45–70 €/kk |
| Korkea | Rakentaminen, teollisuus, kuljetus | 1,7 | 60–100 €/kk |
| Erittäin korkea | Sukeltaja, metsuri, kaivosmies | 2,5 | 90–150 €/kk |
Kelan ja työeläkkeen turva työkyvyttömyydessä
Suomessa työkyvyttömyyden sattuessa ensimmäinen turvaverkko on Kelan sairauspäiväraha, joka on noin 70 % palkasta enintään 300 päivää. Jos työkyvyttömyys jatkuu, siirrytään kuntoutustuelle tai työkyvyttömyyseläkkeelle, joka on noin 60 % työuran keskiansioista. Yksityinen vakuutus täydentää tätä turvaa.
- Kelan sairauspäiväraha: noin 70 % palkasta, maks. 300 päivää (ei korvaa ensimmäistä 10 päivää)
- Työkyvyttömyyseläke: noin 60 % keskiansioista – tulovaje voi olla merkittävä
- Yrittäjillä YEL-työtulo määrää päivärahan – alhainen YEL = pieni korvaus
- Yksityinen vakuutus alkaa odotusajan jälkeen ja täydentää lakisääteistä turvaa
- Pidempi odotusaika (3–6 kk) laskee vakuutusmaksua 15–30 %
- Ammatillinen kuntoutus ennen eläkettä – vakuutus voi kattaa kuntoutuskulut
Usein kysytyt kysymykset
Mitä Kela ja työeläke korvaavat työkyvyttömyydessä?
Kelan sairauspäiväraha on noin 70 % palkasta enintään 300 päivää. Työkyvyttömyyseläke on noin 60 % keskiansioista. Jos tulosi ylittävät asiakasmaksukaton tai haluat ylläpitää elintasoasi, yksityinen vakuutus on tarpeen.
Kuinka paljon työkyvyttömyysvakuutus maksaa?
Hinta riippuu ammatista, iästä ja terveydentilasta. 30-vuotias toimistotyöntekijä maksaa tyypillisesti 35–55 €/kk 2 000 €/kk korvauksesta. Raskaissa fyysisissä ammateissa maksu voi olla kaksinkertainen.
Mikä on odotusaika ja miten se vaikuttaa hintaan?
Odotusaika on ajanjakso työkyvyttömyyden alkamisesta korvauksen alkamiseen. Pidempi odotusaika (esim. 6 kk) laskee kuukausimaksua 20–30 %. Kelan sairauspäiväraha kattaa ensimmäiset kuukaudet, joten 3 kuukauden odotusaika on yleinen valinta.
Tarvitseeko yrittäjä työkyvyttömyysvakuutuksen?
Kyllä, erityisesti jos YEL-työtulo on alhainen. YEL-perusteinen sairauspäiväraha ja eläke voivat jäädä riittämättömiksi. Yrittäjän tulovaje työkyvyttömyydessä on usein suurempi kuin palkansaajan, joten yksityinen vakuutus on suositeltava.
Korvaako työkyvyttömyysvakuutus burnoutin tai masennuksen?
Useimmat vakuutukset korvaavat mielenterveyden häiriöistä johtuvan työkyvyttömyyden, mutta ehdoissa voi olla rajoituksia. Tarkista erityisesti karenssiajat ja korvauksen enimmäiskesto psyykkisten sairauksien osalta. Mielenterveysongelmat ovat yleisin työkyvyttömyyden syy Suomessa.
Aiheeseen liittyvät artikkelit
Liittyvät laskurit
Henkivakuutuslaskuri – Millaisen turvan tarvitset?
Ilmainen henkivakuutuslaskuri: Laske suositeltu vakuutussumma ja kuukausimaksu henkivakuut...
Terveysvakuutuslaskuri – Mitä yksityinen terveysturva maksaa?
Ilmainen terveysvakuutuslaskuri: Laske yksityisen terveysvakuutuksen hinta hammas- ja näkö...
Eläkelaskuri – Riittääkö eläkkeesi?
Ilmainen eläkelaskuri: Laske eläkevaje ja kuinka paljon sinun tulisi säästää kuukausittain...