Berufsunfähigkeitsversicherung berechnen – Schützen Sie Ihr Einkommen
Berechnen Sie die voraussichtliche Prämie und die empfohlene Rentenhöhe Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) mit unserem kostenlosen Rechner. Die BU gilt als eine der wichtigsten Versicherungen für Berufstätige: Statistisch wird jeder vierte Arbeitnehmer vor dem Rentenalter berufsunfähig. Die staatliche Erwerbsminderungsrente deckt im Durchschnitt nur 936 € brutto ab — viel zu wenig, um den Lebensstandard zu halten. Die BU-Prämie hängt maßgeblich von Berufsgruppe, Eintrittsalter und Gesundheitszustand ab. Unser Rechner zeigt Ihnen, wie hoch Ihre BU-Rente sein sollte und was der Schutz kostet.
Ergebnisse
Das Wichtigste auf einen Blick
Jeder vierte Arbeitnehmer in Deutschland wird laut GDV vor dem Rentenalter berufsunfähig. Die häufigsten Ursachen sind psychische Erkrankungen (33 %), Muskel-Skelett-Erkrankungen (20 %) und Krebs (15 %). Die durchschnittliche staatliche Erwerbsminderungsrente beträgt nur 936 € brutto monatlich. Eine BU-Versicherung mit 2.000 € Monatsrente kostet je nach Beruf zwischen 40 und 180 €/Monat. Stiftung Warentest und BaFin empfehlen die BU als unverzichtbare Absicherung der Arbeitskraft.
- Laut CalcAssur Daten wird jeder vierte Arbeitnehmer in Deutschland vor dem Rentenalter berufsunfähig.
- Die häufigsten Ursachen: Psychische Erkrankungen (33%), Bewegungsapparat (20%), Krebs (15%).
- Die staatliche Erwerbsminderungsrente beträgt nur 30–40% des letzten Bruttoeinkommens – ca. 950 € brutto.
- Eine BU-Rente von 2.000 €/Monat kostet für einen 30-jährigen Büroangestellten ca. 50–80 €/Monat.
- Früher Abschluss lohnt: Mit 25 zahlen Sie bis zu 40% weniger als mit 35 Jahren.
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Formel und Berechnung
Rechenbeispiel
BU-Berufsgruppen und deren Einstufung
Die Einstufung in Berufsgruppen (BU-Klassen) ist der wichtigste Faktor für die BU-Prämie. Akademische und kaufmännische Berufe werden günstig eingestuft, während körperlich tätige Berufe und Risikoberufe deutlich höhere Beiträge zahlen. Manche Versicherer haben bis zu 15 verschiedene Berufsgruppen.
Laut GDV wird jeder vierte Arbeitnehmer in Deutschland vor dem Rentenalter berufsunfähig. Die häufigsten Ursachen sind psychische Erkrankungen (33 %), Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparats (20 %) und Krebserkrankungen (15 %). Die staatliche Erwerbsminderungsrente reicht mit durchschnittlich 936 € brutto bei Weitem nicht aus.
| BU-Klasse | Typische Berufe | BU-Beitrag (2.000 €/Monat, Alter 30) | BU-Risiko |
|---|---|---|---|
| Klasse 1+ (sehr günstig) | Arzt, Jurist, Beamter (höherer Dienst) | 30–45 €/Monat | Gering |
| Klasse 1 (günstig) | Ingenieur, IT-Fachkraft, Kaufmann | 40–60 €/Monat | Unterdurchschnittlich |
| Klasse 2 (mittel) | Lehrer, Sozialarbeiter, Laborant | 60–90 €/Monat | Durchschnittlich |
| Klasse 3 (erhöht) | Krankenpfleger, Friseur, Koch | 90–130 €/Monat | Überdurchschnittlich |
| Klasse 4 (hoch) | Dachdecker, Maurer, Gerüstbauer | 120–180 €/Monat | Hoch |
Wichtige Klauseln der BU-Versicherung
Nicht alle BU-Versicherungen sind gleich. Auf bestimmte Klauseln sollten Sie beim Vertragsabschluss besonders achten, um im Leistungsfall nicht vor Problemen zu stehen. Stiftung Warentest und die Verbraucherzentralen empfehlen den Abschluss möglichst in jungen Jahren bei guter Gesundheit.
- Verzicht auf abstrakte Verweisung: Der Versicherer darf Sie nicht auf einen anderen Beruf verweisen, den Sie theoretisch ausüben könnten
- Nachversicherungsgarantie: Erhöhung der BU-Rente bei Gehaltserhöhung, Heirat oder Geburt ohne erneute Gesundheitsprüfung
- Leistung bereits ab 50 % Berufsunfähigkeit: Standardklausel, auf die Sie achten sollten
- Rückwirkende Leistung ab Arztfeststellung: Nicht erst ab Antragstellung beim Versicherer
- Keine Beitragserhöhung im Leistungsfall: Der Beitrag bleibt konstant, wenn Sie BU-Rente beziehen
- Verlängerungsoption bis 67: Wenn Sie die Laufzeit verlängern möchten, ohne erneute Gesundheitsprüfung
Häufig gestellte Fragen
Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)?
Die BU-Prämie hängt stark von der Berufsgruppe ab. Ein 30-jähriger Büroangestellter zahlt für 2.000 € BU-Rente ca. 40–60 €/Monat, ein Handwerker 90–180 €/Monat. Laut Stiftung Warentest sollte die BU-Rente mindestens 75 % des Nettoeinkommens betragen. Nutzen Sie unseren BU-Rechner für ein individuelles Ergebnis.
Was ist der Unterschied zwischen BU und Erwerbsminderungsrente?
Die BU-Versicherung leistet, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben können. Die staatliche Erwerbsminderungsrente wird nur gezahlt, wenn Sie weniger als 6 Stunden (teilweise EM) oder 3 Stunden (volle EM) irgendeiner Arbeit nachgehen können. Die durchschnittliche EM-Rente beträgt nur 936 € brutto — weit unter dem Bedarf.
Was bedeutet abstrakte Verweisung bei der BU-Versicherung?
Bei abstrakter Verweisung kann der Versicherer die Leistung verweigern, wenn Sie theoretisch einen anderen Beruf mit vergleichbarem Einkommen und Status ausüben könnten — auch wenn Sie diesen tatsächlich nicht ausüben. Stiftung Warentest empfiehlt dringend Tarife mit Verzicht auf abstrakte Verweisung.
Wann sollte ich eine BU-Versicherung abschließen?
So früh wie möglich — idealerweise während der Ausbildung oder des Studiums. Ein 20-Jähriger zahlt bis zu 50 % weniger als ein 35-Jähriger. Außerdem ist der Gesundheitszustand in jungen Jahren meist besser, was die Annahme erleichtert. Studenten erhalten spezielle Tarife ab ca. 30 €/Monat für 1.000 € BU-Rente.
Kann ich die BU-Versicherung steuerlich absetzen?
Ja, BU-Beiträge können als Vorsorgeaufwendungen in der Steuererklärung geltend gemacht werden. Allerdings ist der Höchstbetrag für sonstige Vorsorgeaufwendungen (1.900 € für Angestellte, 2.800 € für Selbstständige) meist schon durch Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge ausgeschöpft. Eine BU als Zusatzversicherung zur Basisrente (Rürup-BU) bietet bessere Absetzbarkeit.
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