Lebensversicherung berechnen – Welche Absicherung brauchen Sie?
Ermitteln Sie die empfohlene Versicherungssumme und den geschätzten Beitrag Ihrer Risikolebensversicherung mit unserem kostenlosen Lebensversicherungsrechner. Die Lebensversicherung sichert Ihre Familie und offene Verbindlichkeiten wie Immobilienkredite für den Todesfall ab. In Deutschland gibt es über 80 Millionen Lebensversicherungsverträge — sie ist damit die verbreitetste Vorsorgeform überhaupt. Experten empfehlen eine Versicherungssumme vom 3- bis 5-fachen des Bruttojahreseinkommens plus laufende Kredite. Die Beitragshöhe hängt vom Eintrittsalter, der Vertragslaufzeit, dem Raucherstatus und dem individuellen Gesundheitszustand ab. Ein 35-jähriger Nichtraucher zahlt für 250.000 Euro Absicherung oft nur 25 Euro monatlich. Unser Rechner zeigt Ihnen in Sekunden, welche Absicherungshöhe zu Ihrer Lebenssituation passt.
Ergebnisse
Das Wichtigste auf einen Blick
Der deutsche Lebensversicherungsmarkt ist mit über 80 Millionen Verträgen und einem Prämienvolumen von rund 100 Milliarden Euro der größte in Europa. Laut GDV besitzen etwa 37 % der Deutschen eine Lebensversicherung. Eine Risikolebensversicherung mit 250.000 € kostet je nach Alter zwischen 10 und 50 € monatlich. Die BaFin überwacht die Solvenz der Versicherer und hat den Garantiezins für Neuverträge auf 0,25 % festgelegt.
- Laut CalcAssur Daten empfehlen Experten eine Deckungssumme vom 5- bis 10-fachen des Jahreseinkommens plus offene Schulden.
- Nichtraucher zahlen bis zu 50% weniger Prämie als Raucher bei gleicher Deckungssumme.
- Eine Risikolebensversicherung über 250.000 € kostet für einen 35-jährigen Nichtraucher nur 15–25 € pro Monat.
- Über 7 Millionen Risikolebensversicherungen sind in Deutschland aktiv – die wichtigste Absicherung für Familien.
- Der frühe Abschluss lohnt sich: Mit 25 zahlen Sie nur halb so viel wie mit 40 Jahren.
Verwandte Rechner
- Kombinieren Sie die Lebensversicherung mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung. BU-Versicherungsrechner.
- Planen Sie Ihre Altersvorsorge parallel zur Risikoabsicherung. Rentenrechner.
- Berechnen Sie Ihr gesamtes Versicherungsbudget für die optimale Verteilung. Versicherungsbudget-Rechner.
Formel und Berechnung
Rechenbeispiel
Risikolebensversicherung vs. Kapitallebensversicherung
Die Risikolebensversicherung bietet reinen Todesfallschutz zu günstigen Beiträgen und ist ideal zur Absicherung von Familien und Immobilienkrediten. Die Kapitallebensversicherung kombiniert Todesfallschutz mit einem Sparanteil, weist jedoch laut BaFin und Stiftung Warentest oft unbefriedigende Renditen auf.
Seit der Niedrigzinsphase empfehlen die meisten Verbraucherschützer, Risikovorsorge und Geldanlage zu trennen. Eine Risikolebensversicherung mit 250.000 € kostet ab 10 € monatlich, während eine Kapitallebensversicherung mit gleicher Summe leicht 150–200 € pro Monat kostet.
| Merkmal | Risikolebensversicherung | Kapitallebensversicherung |
|---|---|---|
| Todesfallschutz | Ja | Ja |
| Sparanteil / Erlebensfall | Nein | Ja |
| Monatsbeitrag (250.000 €) | 10–50 € | 150–250 € |
| Rendite | Keine (reiner Schutz) | 1,5–2,5 % (Garantiezins 0,25 %) |
| Flexibilität | Hoch (jederzeit kündbar) | Gering (Verluste bei Kündigung) |
| Stiftung-Warentest-Empfehlung | Empfohlen | Eher nicht empfohlen |
Wichtige Faktoren bei der Lebensversicherung
Die vorvertragliche Anzeigepflicht erfordert wahrheitsgemäße Angaben zu Gesundheit, Beruf und Hobbys. Falsche Angaben können zur Leistungsfreiheit führen. Bei risikoreichen Berufen oder Hobbys wie Fallschirmspringen können Zuschläge von 25–100 % anfallen. Eine anonyme Risikovoranfrage hilft, die Konditionen vorab zu prüfen.
- Versicherungssumme regelmäßig überprüfen: Nach Hauskauf, Geburt oder Gehaltserhöhung anpassen
- Nachversicherungsgarantie vereinbaren: Erlaubt Erhöhung ohne erneute Gesundheitsprüfung bei Lebensereignissen
- Nichtraucherstatus nutzen: Wer seit mindestens 12 Monaten nicht raucht, erhält günstigere Tarife
- Überkreuz-Versicherung bei Paaren: Partner versichern sich gegenseitig — Auszahlung ist dann erbschaftsteuerfrei
- Dynamik mit Bedacht wählen: 2–3 % jährliche Erhöhung sichert die Kaufkraft der Versicherungssumme
Häufig gestellte Fragen
Was kostet eine Risikolebensversicherung in Deutschland?
Eine Risikolebensversicherung mit 250.000 € Versicherungssumme kostet für einen 30-jährigen Nichtraucher ab etwa 10–15 € monatlich bei 20 Jahren Laufzeit. Raucher zahlen rund das Doppelte. Mit 40 Jahren steigt der Beitrag auf 20–35 € monatlich. Nutzen Sie unseren Lebensversicherungsrechner für ein individuelles Ergebnis.
Wie hoch sollte die Versicherungssumme einer Lebensversicherung sein?
Experten empfehlen das 3- bis 5-fache des Bruttojahreseinkommens plus laufende Verbindlichkeiten wie Immobilienkredite. Für eine Familie mit einem Alleinverdiener (50.000 € brutto) und 200.000 € Restschuld ergibt sich eine Summe von 350.000–450.000 €. Berücksichtigen Sie auch Kinderbetreuungskosten.
Wird die Auszahlung der Lebensversicherung besteuert?
Bei der Risikolebensversicherung ist die Todesfallleistung einkommensteuerfrei, unterliegt aber der Erbschaftsteuer. Freibeträge: 500.000 € für Ehepartner, 400.000 € pro Kind. Bei der Kapitallebensversicherung wird der Ertragsanteil bei Auszahlung zur Hälfte mit dem persönlichen Steuersatz besteuert (Halbeinkünfteverfahren).
Risikolebensversicherung vs. Kapitallebensversicherung — was ist besser?
Für die reine Hinterbliebenenabsicherung ist die Risikolebensversicherung deutlich günstiger und flexibler. Stiftung Warentest empfiehlt, Vorsorge und Sparen zu trennen. Die Kapitallebensversicherung lohnt sich nur in Ausnahmefällen, etwa wenn der alte Garantiezins von 4 % oder 3,25 % noch gilt.
Kann ich die Versicherungssumme nachträglich ändern?
Eine Erhöhung ist bei Tarifen mit Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich — typischerweise bei Heirat, Geburt oder Immobilienkauf. Eine Reduzierung der Summe ist jederzeit möglich und senkt den Beitrag entsprechend. Ohne Nachversicherungsgarantie ist eine Erhöhung nur mit neuer Gesundheitsprüfung möglich.
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