Eläke ja eläkesäästäminen Suomessa 2026: Näin turvaat tulevaisuutesi
Nopea vastaus
Suomalainen eläkejärjestelmä perustuu kolmeen pilariin: työeläke (TyEL), Kelan kansaneläke ja takuueläke sekä vapaaehtoinen säästäminen. Useimmat suomalaiset saavat noin 50–60 % viimeisimmästä palkastaan eläkkeenä kahdesta ensimmäisestä pilarista. Elintason ylläpitämiseksi tulisi säästää 5–15 % lisää yksityisesti.
Kaikki mitä sinun tarvitsee tietää eläkkeestä Suomessa: työeläke, kansaneläke, vapaaehtoinen säästäminen ja eläkevakuutukset. Laske mitä saat eläkkeellä ja mitä sinun tulisi säästää lisää.
Tärkeimmät huomiot
- Työeläke on tärkein eläkemuoto — se karttuu 1,5 % vuosiansioista koko työuran ajan
- Kelan kansaneläke ja takuueläke turvaavat perustoimeentulon pienituloisille eläkeläisille
- Osakesäästötili (OST) tarjoaa verotehokasta säästämistä eläkettä varten ilman nostorajoituksia
- Mitä aikaisemmin aloitat säästämisen, sitä enemmän hyödyt korkoa korolle -efektistä — 10 vuoden viivästys voi puolittaa eläkevarallisuuden
Sisällys
Kuinka paljon saat eläkettä työeläkejärjestelmästä?
Työeläke on suomalaisen eläkejärjestelmän perusta. Se karttuu kaikesta työstä saaduista ansioista koko työuran ajan.
Työeläke karttuu 1,5 % vuosiansioista 17 ikävuodesta alkaen. Työeläkemaksun maksavat yhdessä työnantaja (noin 17,4 %) ja työntekijä (noin 7,15 % alle 53-vuotiaat, 8,65 % 53–62-vuotiaat).
CalcAssur-tietojen mukaan keskimääräinen suomalainen eläkeläinen saa noin 1 800–2 200 euroa kuukaudessa työeläkettä, riippuen työurasta ja ansiotasosta.
- Kansaneläke — noin 775 euroa/kk yksinasuvalle, jos työeläke jää pieneksi (2026)
- Takuueläke — vähimmäiseläke noin 976 euroa/kk (2026)
- Keskimääräinen kokonaiseläke — noin 1 900 euroa/kk
| Eläkeikä | Arvioitu kuukausieläke* | Osuus viimeisestä palkasta (3 500 EUR/kk) |
|---|---|---|
| 63 vuotta | 1 500 – 1 800 EUR/kk | 43–51 % |
| 65 vuotta | 1 700 – 2 100 EUR/kk | 49–60 % |
| 67 vuotta | 1 900 – 2 300 EUR/kk | 54–66 % |
| 70 vuotta | 2 200 – 2 700 EUR/kk | 63–77 % |
Miten työeläkejärjestelmä toimii ja kuinka paljon työnantajasi maksaa?
Työeläkevakuutus (TyEL) on pakollinen kaikille työnantajille. Kokonaismaksu on noin 24,8 % palkasta (2026), josta työnantaja maksaa suurimman osan.
Eri tilanteissa eläke karttuu eri tavoin:
- TyEL — palkansaajien eläkevakuutus, yleisin muoto
- YEL — yrittäjien eläkevakuutus, pakollinen yrittäjille
- MyEL — maatalousyrittäjien eläkevakuutus
CalcAssur-tietojen mukaan työeläke on keskimäärin noin 60 % viimeisestä palkasta täydellä työuralla (40+ vuotta). Lyhyempi työura tai osa-aikatyö johtavat pienempään eläkkeeseen.
| Työeläkemaksu | Osuus palkasta | Arvioitu eläkekarttuma 30 vuodessa* |
|---|---|---|
| TyEL (perus) | 24,8 % (yht.) | noin 45 % viimeisestä palkasta |
| YEL (yrittäjä) | 24,1 % työtulosta | Riippuu vahvistetusta työtulosta |
| Lisäeläkesäästö 5 % | 5 % palkasta itse | Noin 50 000–100 000 EUR lisäpääomaa |
| Lisäeläkesäästö 10 % | 10 % palkasta itse | Noin 100 000–200 000 EUR lisäpääomaa |
Laske odotettavissa oleva eläkkeesi CalcAssur-eläkelaskurilla
EläkelaskuriKannattaako säästää lisää osakesäästötilille vai PS-tilille?
Useimmille suomalaisille työeläke ei yksin riitä totutun elintason ylläpitämiseen eläkkeellä. Siksi vapaaehtoinen säästäminen on kolmas pilari.
Kaksi keskeistä vaihtoehtoa ovat:
Osakesäästötili (OST):
- Veroetu: tuoton verotus vasta nostettaessa (30 % pääomavero)
- Talletus rajoitettu 50 000 euroon
- Täysi joustavuus — voit nostaa rahat milloin tahansa
- Paras pitkäaikaiseen säästämiseen joustavuudella
PS-tili (pitkäaikaissäästötili):
- Rahat sidottu eläkeikään asti
- Ei erillistä verovähennystä nykyään
- Vanhempi tuote, ei enää suosituin vaihtoehto
CalcAssur-tietojen mukaan useimpien tulisi säästää 5–15 % bruttopalkasta lisää yksityisesti varmistaakseen mukavan eläkkeen.
Miten vakuutukset vaikuttavat eläkeaikaasi?
Oikea vakuutusturva on erityisen tärkeää eläkeläisille. Tässä tärkeimmät vakuutukset harkittavaksi:
- Henkivakuutus — jos sinulla on eloonjäänyt puoliso tai velkaa, henkivakuutus turvaa perheen. Maksu nousee merkittävästi 60 ikävuoden jälkeen.
- Työkyvyttömyysvakuutus — tärkeä eläkeikään asti tulonmenetyksen kattamiseksi. Useimmat päättyvät 65–68 vuoden iässä.
- Sairausvakuutus — voi tarjota nopeampaa hoitoa ja pääsyä erikoislääkäreille. Erityisen tärkeä kroonisten vaivojen kanssa.
- Eläkeläisten matkavakuutus — monissa perusmatkavakuutuksissa on ikärajoja. Tarkista turva 70 ikävuoden jälkeen.
CalcAssur-tietojen mukaan noin 25 % suomalaisista eläkeläisistä on ilman riittävää vakuutusturvaa, erityisesti matka- ja sairausvakuutuksen osalta.
Mitkä ovat yleisimmät virheet suomalaisten eläkesuunnittelussa?
Monet suomalaiset tekevät kalliita virheitä eläkesuunnittelussa. Yleisimmät ovat:
- Aloittaa liian myöhään — 10 vuoden viivästys voi puolittaa eläkevarallisuuden korkoa korolle -efektin menetyksen vuoksi
- Jättää YEL-työtulon liian matalaksi — yrittäjät saavat pientä eläkettä jos YEL-työtulo on vahvistettu matalaksi
- Liian konservatiivinen sijoittaminen — nuorten tulisi pitää korkeaa osakepainoa (80–100 %) eläkesäästöissä
- Unohtaa vanhat eläkeoikeudet — monilla on eläkeoikeuksia edellisiltä työnantajilta joita he eivät seuraa
- Aliarvioida tarpeen — useimmat tarvitsevat 70–80 % viimeisestä palkasta elintason ylläpitämiseen
Käytä CalcAssurin eläkelaskuria laskeaksesi mitä voit odottaa eläkkeenä ja kuinka paljon sinun tulisi säästää lisää.
Usein kysytyt kysymykset
Milloin voin jäädä eläkkeelle Suomessa?
Mitä tapahtuu eläkeoikeuksilleni kun vaihdan työpaikkaa?
Kuinka paljon minun pitäisi säästää yksityisesti eläkettä varten?
Liittyvät laskurit
Lähteet
- Eläketurvakeskus — Suomen eläkejärjestelmä 2026
- Työeläke.fi — Oma eläke -palvelu 2026
- Finanssiala ry — Eläkesäästäminen Suomessa 2025
Kirjoittanut
Sofia NielsenSofia Nielsen on palkittu talousjournalisti, joka on erikoistunut vakuutuksiin ja henkilökohtaiseen talouteen. Hän on seurannut Suomen vakuutusmarkkinoita yli 10 vuotta ja tunnetaan monimutkaisten vakuutusaiheiden selkeästä esittämisestä tavallisille kuluttajille.